La medida del Gobierno abre un mercado de 10 millones de cuentas sueldo para Mercado Pago y más de 200 billeteras reguladas, profundizando el debate sobre la seguridad, la inclusión financiera y la competencia sistémica.
El proyecto de reforma laboral impulsado por el Gobierno Nacional, enviado al Congreso, incluye una cláusula que permite el pago de salarios en entidades no bancarias, incorporando de facto a las billeteras virtuales como Mercado Pago o Personal Pay al circuito de cobro de haberes. Esta decisión ha intensificado la disputa preexistente entre el sector bancario tradicional y las empresas de tecnología financiera (fintech).
Actualmente, existen aproximadamente 10 millones de cuentas sueldo manejadas exclusivamente por el sistema bancario. De aprobarse la reforma, estos trabajadores tendrían la opción de solicitar a sus empleadores la transferencia de su salario a una billetera virtual de su elección.
Las billeteras ya han incursionado en el sector social, con Mercado Pago manejando el pago de la Asignación Universal por Hijo (AUH) a 1,3 millón de beneficiarios. El objetivo declarado de las fintech es expandirse al universo más amplio de la ANSES, que incluye jubilaciones y pensiones.
Las Claves del Conflicto: Argumentos Cruzados
La habilitación del pago de salarios en cuentas no bancarias ha provocado una fuerte reacción, materializada en comunicados y contra-argumentos de las cámaras empresariales de ambos sectores.
El Bloqueo del Sector Bancario
Las asociaciones bancarias argumentan que la medida representa un riesgo para la estabilidad y la seguridad del trabajador. Sus cinco principales objeciones son:
- Seguridad y Garantía: Solo las entidades financieras pueden ofrecer seguridad y garantía absoluta a los fondos. Citan casos de inestabilidad en otras entidades no bancarias y señalan que los bancos han mantenido la integridad de los haberes durante décadas.
- Reducción del Crédito: La transferencia de fondos desde el sistema financiero hacia las billeteras virtuales reduce la base de depósitos aptos para la generación de préstamos a personas y empresas, ya que las billeteras invierten mayoritariamente en Fondos Comunes de Inversión (FCI).
- Estabilidad Sistémica: El pago de haberes fuera del sistema bancario regulado incrementa la captación de ahorro en el circuito informal o «banca en las sombras» (banca paralela), lo que podría generar riesgos sistémicos.
- Libertad para el Asalariado: Los trabajadores ya tienen la libertad de transferir sus fondos desde su cuenta bancaria segura a cualquier billetera virtual si así lo desean, sin necesidad de cobrar directamente en la fintech.
- Competencia: Sostienen que los bancos compiten diariamente por la elección de los asalariados, por lo que no existe una falta de competencia que justifique el cobro en entidades de menor calidad crediticia o institucional.
La Defensa del Sector Fintech
La Cámara Argentina Fintech (CAF) respondió a los reclamos bancarios defendiendo la libertad de elección del usuario, la seguridad y la inclusión financiera que ofrecen sus servicios. Sus cinco argumentos centrales son:
- Regulación y Seguridad: Afirman que las cuentas digitales están reguladas, supervisadas y auditadas por el Banco Central (BCRA), y que el 100% del dinero de los usuarios se encuentra depositado en cuentas bancarias a la vista, separado del patrimonio de las empresas.
- Elección del Usuario: Señalan que más de 40 millones de cuentas virtuales tienen saldo, y la mayoría genera rendimientos diarios. Si millones de argentinos eligen mover su dinero a una billetera inmediatamente después de cobrar, la restricción inicial es innecesaria.
- Inclusión Financiera y Crédito: Las fintech impulsan la inclusión real al haber permitido que más de 6 millones de personas accedan a créditos formales, muchas de ellas por primera vez. Rechazan la idea de que restan capacidad crediticia al sistema.
- Sistema Formal: Desmienten la existencia de una «banca en las sombras», ya que las billeteras no prestan dinero de sus usuarios, no captan plazos fijos ni toman riesgos. Todo el dinero permanece dentro del sistema financiero formal.
- Competencia y Servicios: Sostienen que una mayor competencia resulta en mejores servicios para las personas. La libertad de elección para que trabajadores y jubilados cobren donde más les rinda o donde se sientan mejor tratados es fundamental.